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支付寶/微信太強(qiáng)勢,Apple Pay只有羨慕的份

  科客點(diǎn)評:移動(dòng)支付在中國已被支付寶和微信差不多占領(lǐng)了,就算蘋果也難插足。

  你所擁有的,反而會成為負(fù)累,阻礙你前進(jìn)。這樣的故事曾在商業(yè)世界無數(shù)次上演??逻_(dá)曾發(fā)明了數(shù)碼相機(jī),但膠卷業(yè)務(wù)仍為其最大營收來源,因而無暇顧及發(fā)展數(shù)碼相機(jī)業(yè)務(wù),最終其他數(shù)碼相機(jī)公司借柯達(dá)的發(fā)明將柯達(dá)逼上了破產(chǎn)之路。

  類似的劇情也在全球移動(dòng)支付領(lǐng)域上演。美國因?yàn)閾碛袕?qiáng)大的信用卡體系,刷卡消費(fèi)已經(jīng)成了人們?nèi)粘I畹囊环N習(xí)慣,因而移動(dòng)支付在美國變得步履艱難。美國移動(dòng)支付滲透率落后于日本、中國等眾多國家。

支付寶/微信太強(qiáng)勢,Apple Pay只有羨慕的份

  將中美的移動(dòng)支付進(jìn)行對比,無論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上,中國都已經(jīng)后來居上,全面超越了美國。

  在美國移動(dòng)支付市場,蘋果姍姍來遲的“蘋果支付”和谷歌的“安卓支付”(谷歌錢包的替代品),以及三星對LoopPay的收購,屢屢成為新聞話題,但是在美國移動(dòng)支付市場,PayPal才是毋庸置疑的老大,在美國的支付份額也是蘋果和谷歌的幾十倍。在中國,支付寶在移動(dòng)支付領(lǐng)域占據(jù)市場份額超過50%,同時(shí)微信支付近幾年也在迅速壯大。

  相比Paypal與支付寶,二者差距已十分明顯。早在2013年底,支付寶移動(dòng)支付總金額就已超9000億元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過硅谷兩大移動(dòng)支付巨頭PayPal和Square移動(dòng)支付3000億元的總和。

信用卡阻礙美移動(dòng)支付發(fā)展

  過去一年,蘋果、三星和谷歌都已相繼推出了自家移動(dòng)支付系統(tǒng)。這些所謂的“數(shù)字錢包”工作原理大體相似,旨在取代銀行卡刷卡消費(fèi),使用消費(fèi)者手中的智能手機(jī)來完成支付。

  不過,有最新研究報(bào)告顯示,使用這些新支付技術(shù)的用戶并不多:在美國,大約有20.7%的iPhone6/6 Plus以及iPhone6s/6S Plus用戶曾使用過Apple Pay。

  在這些使用過Apple Pay的用戶當(dāng)中,有57%的用戶表示,他們在一周時(shí)間僅僅使用一次,而15.3%的用戶則表示,在一周時(shí)間他們從未使用過。對于三星Pay和Android Pay來說,這一數(shù)字就更低。

  在美國,移動(dòng)支付之所以還未被廣泛采用,最大的原因在于其信用卡體系已十分完善,刷卡支付并不復(fù)雜。無論是搭乘地鐵,還是去百老匯看演出,人們普遍選擇刷卡消費(fèi)。而這,已經(jīng)成了美國消費(fèi)者一種根深蒂固的習(xí)慣,很難被移動(dòng)支付這樣的新支付方式所改變。比如蘋果Apple Pay正嘗試取代銀行卡,但是對很多人來說,覺得完全沒有必要,因此并沒有對此表現(xiàn)出多大興趣。

  美國移動(dòng)支付企業(yè)要面臨的,是教育消費(fèi)者擯棄舊式的支付習(xí)慣。該領(lǐng)域比較大的“玩家”正在嘗試通過提供節(jié)日激勵(lì)或折扣來刺激消費(fèi)者使用其產(chǎn)品,但這一做法無異于隔靴搔癢,短期內(nèi)無法真正改變用戶的支付習(xí)慣。

  在用戶體驗(yàn)方面,蘋果、谷歌已經(jīng)考慮得十分周到細(xì)致,因?yàn)樗麄兩钪坏┰谟脩趔w驗(yàn)上無法滿足要求,他們苦心打造的支付方案便會遭到棄用,但各地不斷出現(xiàn)的支付操作延遲、系統(tǒng)無法識別等技術(shù)問題,依然使得Apple Pay的推廣受阻,在遇到問題后,用戶和商家隨時(shí)就會切換為傳統(tǒng)的刷信用卡或付現(xiàn)金的支付方式。

  另一個(gè)阻礙美國移動(dòng)支付獲得廣泛推廣的障礙是安全性問題,盡管蘋果、谷歌等在移動(dòng)支付功能推廣過程中都一再強(qiáng)調(diào)其安全性,但普通消費(fèi)者并不理解其所宣傳的多重加密、隨機(jī)生成數(shù)字等復(fù)雜技術(shù)概念,對于安全性要求極高保守的用戶來說,他們還需要較長的時(shí)間去習(xí)慣和適應(yīng)將信用卡信息保存在手機(jī)中、再直接通過手機(jī)來支付這樣的新鮮手段。

政策成國內(nèi)移動(dòng)支付最大不確定性

  在中國,因?yàn)榻鹑谛庞皿w系不完善,信用卡普及和使用率較低,當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大潮席卷而來時(shí),由于人們并沒有刷卡消費(fèi)的習(xí)慣,而移動(dòng)支付又切切實(shí)實(shí)比現(xiàn)金消費(fèi)更加方便快捷,因而大家更易于接受。

  也就是說,對絕大多數(shù)中國人而言,還沒有真正成為信用卡的忠實(shí)用戶時(shí),就直接跨越式進(jìn)入了移動(dòng)支付時(shí)代,并成為其擁躉。

  不過,中國移動(dòng)支付發(fā)展面臨著市場兩級分化和政策上的不確定性。

  從2011年5月央行發(fā)布首批支付牌照起,目前全國范圍內(nèi)獲得支付牌照的企業(yè)總數(shù)已經(jīng)達(dá)超過200家。在數(shù)量如此眾多的第三方支付企業(yè)中,真正能夠找到盈利模式或變現(xiàn)渠道的,僅僅只有寥寥數(shù)十家。尤其是中小支付機(jī)構(gòu)面臨巨大生存壓力,前幾大支付巨頭如支付寶、財(cái)付通等占據(jù)了近80%的市場份額,剩下約20%的份額由其他中小型支付企業(yè)“搶食”。

  對于中國移動(dòng)支付企業(yè)而言,面臨的最大不確定性仍然來自于政策層面。

  隨著《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)的出臺,監(jiān)管層的用意已經(jīng)十分明顯。

  征求意見稿明確定位了第三方支付的職能,即“支付通道”。第三方支付機(jī)構(gòu)不是銀行,而給他人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)是歸屬銀行的,這條規(guī)定明確了第三方支付機(jī)構(gòu)不可以做銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),銀行賬戶和支付賬戶之間的轉(zhuǎn)賬只限于本人同名銀行借記卡。

  這意味著,一旦照此執(zhí)行,以后用戶將無法再通過支付寶等移動(dòng)支付工具向他人的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。此舉必將導(dǎo)致用戶體驗(yàn)大打折扣。

  對用戶而言,人們經(jīng)常使用到的支付寶和財(cái)付通等,由于征求意見稿在認(rèn)證、額度和轉(zhuǎn)賬方面進(jìn)行了嚴(yán)格限制,一些最基本的支付體驗(yàn)也將大受影響,比如轉(zhuǎn)賬途徑變得繁瑣、轉(zhuǎn)賬成本提高以及到賬時(shí)間變慢。同時(shí),支付寶等創(chuàng)新空間被壓縮,未來所能提供的增值服務(wù)也十分有限。

  征求意見稿已經(jīng)影響到支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)功能。更確切地說,受影響的不僅是第三方支付機(jī)構(gòu),還包括各大電商平臺,以及使用第三方支付的廣大用戶。

Paypal入華與支付寶國際化均不易

  對于中美兩國支付企業(yè)來說,想進(jìn)入對方的市場也不容易。一方面是Paypal希望入華,另一方面是支付寶、微信支付正在出海,但都需要面對來自當(dāng)?shù)卣O(jiān)管的挑戰(zhàn)。

  對支付寶而言,進(jìn)軍臺灣地區(qū)時(shí)就遭遇了監(jiān)管比較封閉的情況,當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管方針是“貨通大陸,金留臺灣”,在封閉市場上,支付寶要想進(jìn)入就十分困難。同時(shí),與銀行合作的挑戰(zhàn)和困難仍然存在,在跨境匯款外匯服務(wù)上,也需要更深層次的創(chuàng)新。

  此外,與PayPal在國際業(yè)務(wù)方面有很大占比不同,支付寶此前主要在國內(nèi)開展業(yè)務(wù),支付寶品牌在海外認(rèn)知度還很低,只能緩慢滲透到全球市場。在這樣的情況下,與支付寶同臺較量的是Paypal、蘋果、谷歌等,因此國際化注定會面臨不少坎坷。

  對于Paypal而言,想要進(jìn)入中國也并非易事。每進(jìn)軍一個(gè)國家或地區(qū),Paypal都需要在當(dāng)?shù)貑为?dú)申請牌照。盡管PayPal早在幾年前就已向央行遞交牌照申請材料,也向央行匯報(bào)了部分業(yè)務(wù)情況,但至今尚未拿到第三方支付牌照。

  作為外國企業(yè),PayPal未獲得中國支付牌照無法進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)結(jié)算,業(yè)務(wù)發(fā)展受限制,而退一步講,即使Paypal未來順利拿到央行牌照,并成功進(jìn)入中國移動(dòng)支付領(lǐng)域,也很難在巨頭混戰(zhàn)的市場中找到一席之地。支付寶與微信支付正在上演從線上到線下的跑馬圈地,Paypal想要大規(guī)模吸引C端用戶的難度極大。關(guān)注科客網(wǎng)官方微信kekebat,獲取更多精彩資訊。(騰訊科技,原標(biāo)題《支付寶/微信支付火爆,Paypal/Apple Pay羨慕嫉妒恨》)

支付寶/微信太強(qiáng)勢,Apple Pay只有羨慕的份

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我要點(diǎn)評 2 條評論

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  • 八戒

    八戒

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  • 近衛(wèi)木乃香

    近衛(wèi)木乃香

    我覺得國內(nèi)移動(dòng)支付真是領(lǐng)先西方蠻多的

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